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当时聊到招商银行能充分利用零售优势,不断提升信用卡业务,增强零售贷款规模;吸引金葵花用户、私人银行用户扩大在管资产规模,赚取财富管理收入;最重要的是因为零售用户规模庞大,招行的短期存款规模大、成本低,让招行在净息差的成本方面低于同行,保持成本优势。
而且通过定量分析也能发现,招行对贷款安全性十分重视,不良率和拨备率领先同行,也为招行的业绩奠定了基础。
二、招商银行最新业绩情况
招商银行今年5月份才分析的,距离目前的时间并不长,所以我们重点看下最新情况。
2023上半年,招商银行实现营业收入1784.60亿元,同比减少0.35%;实现归母净利润757.52亿元,同比增长9.12%;实现净利息收入1089.96亿元,同比增长1.21%;实现非利息净收入694.64亿元,同比减少2.71%。
净息差承压:
二季度招商银行单季净息差为2.16%,环比下降13BP,受到资产负债两端的共同影响,降幅进一步走阔。
其中资产端,Q2生息资产收益率为3.8%,环比一季度下降6BP,与行业趋势一致。
从定价来看,一方面由于LPR持续下调及有效信贷需求不足,新发放贷款定价继续下行,贷款平均收益率继续下降,二是市场利率低位运行,带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率继续下降;从结构来看,由于居民消费意愿仍然较为低迷,收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。
负债端,Q2计息负债成本率为1.74%,环比一季度上升6BP,拖累净息差表现,除受企业资金活化不足,居民存款定期化趋势等结构性因素外,还受到招商银行活期存款利率上升的影响,招商银行在二季度业绩发布会上特别说明,零售活期存款成本的上行是阶段性的,是在去年理财回表的背景下创设了相应活期存款产品,“是阶段性的,而且这是有计划、有安排的。”
大财富管理展现韧性:
招商银行二季度净手续费及佣金收入同比增速为-10.92%,增速较Q1提升1.68pct.,中收小幅改善,但仍处低位,表明居民风险偏好、投资意愿仍然较低。
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二季度其他非息净收入同比增长33.42%,较一季度大幅提升18.51pct,对营收形成支撑,主要由于债券投资和非货币基金投资公允价值增加,以及外币兑人民币汇率上升推动外币货币性项目评估收益增加。
资产质量持续改善,重点领域风险可控:
截至二季度末,招商银行不良贷款率0.95%,较上年末下降0.01个百分点;拨备覆盖率447.63%,较上年末下降3.16个百分点;贷款拨备率4.27%,较上年末下降0.05个百分点。
招商银行二季度不良贷款生成率(年化)1.04%,低于一季度的1.09%和去年同期的1.13%,资产质量连续两个季度出现好转。
在地方政府融资平台领域,公司及招银理财所涉及的地方政府融资平台业务余额2,485.73亿元(含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务),较上年末减少150.66亿元。
地方政府融资平台业务不良贷款率0.14%,资产质量保持较好水平。
在房地产领域,招商银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4,360.83亿元,较上年末下降5.88%;理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计2,475.47亿元,较上年末下降17.58%;房地产业贷款余额3,150.11亿元,较上年末减少187.04亿元,占本公司贷款和垫款总额的5.26%,较上年末下降0.57%。
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